Les intérêts composés ont un effet boule de neige sur l'argent que vous investissez ou empruntez : ils accélèrent votre épargne. Comprendre les intérêts composés peut vous aider à prendre de bonnes décisions de placement. Cependant, cela accélère également vos dettes, donc une bonne compréhension du concept peut vous aider à éviter les situations de créances irrécouvrables.
Qu'est-ce qu'un investissement?
Lorsque vous économisez de l'argent sur votre compte bancaire, vous prenez une décision d'investissement. Habituellement, votre compte bancaire ordinaire a un taux d'intérêt plus bas que les autres comptes, mais vous choisissez de l'utiliser parce que vous pouvez facilement accéder à votre argent avec des frais minimes. Alternativement, vous pouvez faire travailler votre argent un peu plus fort en choisissant un produit financier qui vous rapporte un taux d'intérêt plus élevé. Vous pouvez choisir un compte d'épargne à intérêt élevé ou un dépôt à terme. Il est généralement plus difficile de retirer votre argent si vous l'investissez pour un rendement plus élevé, et cela entraîne des frais plus élevés.
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Principal et retours
L'argent que vous investissez est appelé votre capital. L'argent que vous gagnez sur l'investissement est votre retour. Les investisseurs cherchent toujours à maximiser leurs rendements. Les banques vous encouragent à investir votre argent avec elles. Lorsque vous investissez, ils prêtent cet argent pour gagner des frais supplémentaires. Il existe un cycle continu de prêts, d'emprunts et de remboursements entre les banques et leurs nombreux clients. Pour vous dédommager de votre investissement avec eux et de l'utilisation qu'ils font de votre argent pendant qu'il est sur le compte, la banque vous verse des intérêts.
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Qu'est-ce que l'intérêt ?
Le rendement que vous verse la banque sur votre épargne et vos dépôts à terme est appelé intérêt. Vous recevez cela en pourcentage de votre investissement. Imaginez que vous placez 100 $ sur votre compte bancaire pendant un an. Avec un taux d'intérêt de 10 %, à la fin de l'année, la banque vous versera 10 $ d'intérêts. Vous avez maintenant 110 $, composé de 100 $ de capital plus 10 $ d'intérêts. Supposons que vous investissiez 100 $ dans la banque pendant 5 ans. Vous gagnez 10 $ d'intérêts chaque année. À la fin, vous avez 150 $, dont 100 $ en capital plus cinq lots d'intérêts à 10 $ chacun.
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Qu'est-ce que l'intérêt composé ?
La façon la plus simple de penser aux intérêts composés est que vous gagnez des intérêts sur vos intérêts, ainsi que sur votre capital. En utilisant l'exemple précédent, imaginez qu'à la fin de la première année, vous remettez vos 10 $ d'intérêts sur votre compte bancaire. Votre capital pour la deuxième année devient maintenant 110 $ (100 $ plus 10 $). Ainsi, vos intérêts gagnés pour la deuxième année sont de 11 $, au lieu des 10 $ calculés à l'aide d'intérêts simples. Vous pouvez voir comment votre argent fructifie plus rapidement lorsque vous gagnez des intérêts sur vos intérêts, ainsi que sur votre capital.
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Calcul des intérêts composés
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Votre calcul de l'intérêt composé sur cinq ans est :
- Année 1 : investir 100 $, gagner 10 $ d'intérêt ; solde à la fin de l'exercice : 110 $.
- Année 2 : investir 110 $, gagner 11 $ d'intérêt ; solde à la fin de l'exercice : 121 $.
- Année 3 : investissez 121 $, gagnez des intérêts de 12,10 $; solde à la fin de l'exercice : 133,10 $.
- Année 4 : investissez 133,10 $, gagnez des intérêts de 13,31 $; solde à la fin de l'exercice : 146,41 $.
- Année 5 : investir 146,41 $, gagner 14,64 $ d'intérêt ; solde à la fin de l'exercice : 161,05 $.
Le montant des intérêts que vous gagnez chaque année est plus élevé parce que vous gagnez de l'argent sur le capital initial plus les intérêts que vous avez gagnés les années précédentes.
Intérêts composés et paiements mensuels
Gagner des intérêts plus tôt aide votre intérêt composé à accélérer plus rapidement. Économisez votre argent le plus tôt possible, choisissez une méthode de placement à intérêts composés et recherchez une option où vos paiements d'intérêts se produisent plus fréquemment. Déposez 100 $ par mois avec un taux d'intérêt de 10 % et vous gagnerez environ 83 cents d'intérêt le premier mois. Ajoutez cela à votre capital et vous avez 100,83 $ à investir pour le deuxième mois, gagnant environ 84 cents d'intérêt. Les intérêts que vous gagnez sont plus importants chaque mois. À la fin de la première année, vous avez environ 110,47 $ sur votre compte.
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Intérêts composés et dette
Les intérêts composés affectent également les dettes, telles que les soldes de cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts immobiliers. Étant donné que vous payez des intérêts à la banque sur la dette, vous devez effectuer vos remboursements le plus tôt possible et reporter les frais d'intérêt le plus longtemps possible. Sinon, votre dette fera boule de neige de la même manière que vos investissements ou votre épargne, mais au profit de la banque. Évitez cela en remboursant mensuellement le solde de votre carte de crédit. Certaines institutions financières facturent des intérêts sur la somme initiale empruntée pendant toute la durée du prêt, de sorte que vos paiements d'intérêts ne diminuent pas au fur et à mesure que vous remboursez votre dette. Surveillez cela lorsque vous considérez les conditions de prêt.
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Dois-je payer des dettes ou économiser de l'argent ?
Nous savons que nous devons toujours chercher à maximiser les économies et à minimiser les dettes, mais il est parfois difficile de décider quoi faire en premier. Les dettes attirent généralement des taux d'intérêt plus élevés que l'épargne, il est donc souvent judicieux sur le plan financier de payer vos dettes avant de commencer à épargner. Dans certains cas, vous pouvez choisir d'enregistrer en premier. Vous n'aurez peut-être plus accès à votre argent une fois que vous l'aurez utilisé pour rembourser vos dettes. Lorsque vous avez besoin d'argent pour payer les dépenses à venir, il peut être préférable de le placer sur votre compte d'épargne. De cette façon, vous gagnez des intérêts avant l'échéance de vos factures. Vérifiez les règles et les frais de vos comptes ou consultez un conseiller financier pour prendre la meilleure décision en fonction de votre situation.
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