Calculez le coût total de votre prêt en utilisant le taux annuel en pourcentage (TAEG). Ce chiffre comprend les intérêts que vous payez sur le prêt ainsi que les frais que vous encourez au cours des années où vous le remboursez. Le TAEG fait la moyenne de ces chiffres sur la durée du prêt, vous pouvez donc utiliser le taux pour comparer différents prêts de différentes institutions financières et voir quelle option vous convient le mieux. Comparez le TAEG d'un prêt avec son taux d'intérêt pour identifier les frais excessifs. En règle générale, vous devez choisir le prêt avec le taux le plus bas ; cependant, il y a quelques exceptions à cela.
Capital et intérêts
Pour comprendre le taux annuel en pourcentage, vous devez d'abord comprendre le capital et les intérêts. Le principal est le montant d'argent que vous empruntez pour un prêt. L'intérêt est de l'argent en plus du montant du prêt, que vous payez à la banque pour l'indemniser de vous avoir prêté cet argent. L'intérêt est un pourcentage du montant du prêt, est un paiement régulier généralement facturé mensuellement ou annuellement, et est payé pour la durée du prêt. Par exemple, sur un prêt de 200 000 $ avec un taux d'intérêt de 5 %, l'intérêt annuel serait de 10 000 $, diminuant éventuellement au fur et à mesure que le capital est remboursé. Le taux d'intérêt est souvent clairement indiqué sur un produit de prêt, et pour la plupart des gens, cela informe leur décision d'emprunter de l'argent. Cependant, vos décisions sont mieux éclairées lorsque vous examinez les petits caractères avant d'emprunter auprès d'une banque.
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Taux d'intérêt versus TAEG
Regardez vos documents de prêt et vous trouverez le TAEG indiqué à côté du taux d'intérêt. Le taux annuel en pourcentage est différent du taux d'intérêt. Il comprend les frais, tels que les frais d'établissement de prêt, les frais de décharge de prêt et les frais d'administration de compte, ainsi que les frais d'intérêt. Les frais d'établissement et de décharge ne sont pas prélevés chaque année mais uniquement au début et à la fin du prêt. L'APR fait la moyenne de tous les coûts du prêt et fournit un taux annuel. Lorsque vous comparez le taux d'intérêt et le taux annuel en pourcentage, faites attention à la similitude ou à la différence entre les deux taux. Une grande variation indique que le prêt comprend de nombreux « frais indésirables ».
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Pourquoi envisager l'APR ?
Imaginez que vous vous adressez à deux banques différentes pour emprunter 200 000 $ sur cinq ans. Ils vous citeront probablement différents taux d'intérêt et différents frais. La banque A vous propose un taux d'intérêt de 5% et aucun frais. Le coût total de ce prêt est de 50 000 $, dont 10 000 $ d'intérêts par année pendant cinq ans. La banque B vous propose un taux d'intérêt de 4,5 % et des frais d'établissement de 6 000 $. Le coût total de ce prêt est de 51 000 $, composé de 9 000 $ d'intérêts par année pendant cinq ans, plus les frais de 6 000 $ au début. Si vous regardez uniquement les taux d'intérêt, vous emprunterez à la Banque B, mais le TAEG montre que le coût total du prêt de la Banque B est plus élevé.
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Comment comparer les APR
Les APR sont une complication à calculer. N'essayez pas de le faire vous-même. Votre banque vous indiquera le TAEG de votre prêt. Plutôt que d'essayer de calculer le TAEG, vous pouvez comparer les options à l'aide d'une calculatrice hypothécaire en ligne. Les TAEG ne doivent être utilisés que pour comparer des prêts identiques. Demandez à la banque de citer son TAEG en utilisant le même taux fixe ou variable, la même durée de prêt et le même type de prêt. Cela ne fonctionne pas de comparer des oranges avec des pommes. Le prêt avec le TAP inférieur vous coûtera moins cher et constitue la meilleure option.
Utilisez le TAEG avec prudence
L'APR moyenne le coût sur toute la durée d'un prêt. Pour un crédit immobilier, cette durée est généralement de 25 à 30 ans. Souvent, les prêts immobiliers sont remboursés ou refinancés dans un délai plus court. Supposons que vous refinancez votre prêt hypothécaire après cinq ans. L'utilisation du TAEG peut fausser votre décision quant au prêt à utiliser. L'APR crée une moyenne, il répartit donc le coût des frais initiaux sur la période de 25 à 30 ans. Rembourser votre prêt en cinq ans ébranle ce calcul.
TAEG et intérêts composés
Le TAP traite les intérêts comme s'ils étaient payés annuellement. Si vous repensez à vos prêts passés, vous vous souviendrez probablement que ce n'est généralement pas le cas. Les prêts appliquent généralement des intérêts composés, ce qui signifie qu'ils facturent des intérêts à la fois sur le principal et sur les intérêts accumulés à ce jour. Lorsque des intérêts composés s'appliquent, plus les intérêts sont facturés fréquemment, plus le coût global de votre prêt sera élevé.
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EAR et intérêts composés
Le taux annuel effectif (TEAR) tient compte des intérêts composés. Comme l'APR, l'EAR intègre les intérêts, les frais et les charges. Contrairement à l'APR, l'EAR prend également en compte le moment des charges. Par exemple, l'EAR comprend les intérêts supplémentaires accumulés au cours de l'année lorsque le prêteur facture des intérêts plus fréquemment, par exemple mensuellement ou trimestriellement. Il mesure également l'effet des intérêts composés sur les frais initiaux. Le BME est parfois appelé rendement annuel en pourcentage (APY). Probablement, il est appelé EAR lorsque vous empruntez et APY lorsque vous prêtez ou investissez.
TAEG et prêt
Vous devez examiner le TAEG lorsque vous investissez de l'argent ainsi que lorsque vous empruntez pour révéler les coûts et frais cachés inclus dans le produit financier. Encore une fois, s'il y a une grande variation entre le taux d'intérêt et le TAEG, cela indique que le produit financier a des frais excessifs. Examinez l'APY pour voir comment les intérêts composés influent sur le rendement que vous recevez de votre investissement. Plus les intérêts sont payés fréquemment, plus vos rendements seront élevés.
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