Un tableau d'amortissement est un tableau périodique des paiements de prêt qui indique le montant du principal et le montant des intérêts de chaque paiement jusqu'à ce que le prêt soit réglé à la fin de son échéance. Au départ, un pourcentage plus élevé de chaque paiement couvre les intérêts. Plus tard dans l'échéancier, la majeure partie de chaque paiement couvre le principal du prêt. Les tableaux d'amortissement aident les bénéficiaires de prêts à comprendre la répartition de leurs paiements de prêt et leur permettent de prévoir leur solde impayé ou leurs frais d'intérêt à l'avenir.
Paiements programmés
Étant donné que le tableau d'amortissement est un tableau périodique, il indique chaque paiement effectué par un investisseur. Ces paiements sont enregistrés systématiquement pour éviter toute confusion lors des transactions. Il montre également à un investisseur les paiements mensuels requis. Sur ce paiement, une part va aux frais d'intérêt. La part restante rembourse le solde du prêt.
ronstik / Getty Images
Frais d'intérêt
Des intérêts sont facturés sur votre prêt chaque mois (ou une autre période prédéterminée). Lors du calcul des frais d'intérêt, le tableau d'amortissement vous indique où multiplier le solde restant du prêt par votre taux d'intérêt mensuel. Ceci est particulièrement important avec les prêts à long terme. Lorsque vous recherchez un prêt, il est généralement préférable d'en trouver un qui exige des paiements d'intérêts les premières années (par opposition à un prêt qui se targue d'être « sans intérêt pendant 24 mois ! »).
que signifie 111
MF3d / Getty Images
Remboursement principal
Les mensualités ou par période d'un prêt diffèrent selon le type de prêt et l'accord signé au préalable. Les intérêts prendront presque toujours un certain montant de l'argent que vous payez chaque mois, mais comme le principal (le montant officiel du prêt avant intérêts) est remboursé, les taux d'intérêt diminueront, dans la plupart des cas, car ils sont basés sur le solde montant du prêt, et non le total. Vous verrez le solde du prêt diminuer au fil du temps au fur et à mesure que vous consultez un calendrier d'amortissement.
Ildo Frazao / Getty Images
Intérêts cumulés
Certains tableaux d'amortissement incluent les totaux cumulés qui s'ajoutent aux intérêts et aux paiements au fil du temps. Tout calendrier d'amortissement indiquera combien vous dépensez en intérêts à chaque paiement. Si vous voulez connaître le total des frais d'intérêt sur les premières années, le tableau d'amortissement peut vous aider. Le tableau comprend une colonne d'intérêts cumulés. C'est là que le calendrier enregistre tous les intérêts que vous payez au fil du temps (augmentant à chaque paiement, mais de moins en moins).
ATINAT_FEI / Getty Images
La prise de décision
Les informations d'un tableau d'amortissement facilitent la pondération des différentes options de prêt. Malheureusement, la plupart des emprunteurs ne regardent jamais le montant des intérêts qu'ils paient. Ce qu'ils font, c'est se concentrer sur un paiement mensuel abordable. Cette décision ne tient pas compte de la situation dans son ensemble, et l'individu peut finir par payer beaucoup plus à long terme.
vinnstock / Getty Images
Le coût d'emprunt
Une fois que les emprunteurs comprennent les composantes du prêt, il est facile de voir combien d'intérêts ils paieront, plutôt que de se concentrer uniquement sur le paiement mensuel. La plupart des consommateurs prennent des décisions basées sur des paiements mensuels bon marché. Cependant, les frais d'intérêt sont une meilleure option pour évaluer le coût réel de l'achat. Dans certains cas, un paiement mensuel inférieur indique plus d'intérêts.
jupiter couleur
BrianAJackson / Getty Images
Caractéristiques des bons prêts
Carla Nichiata / Getty Images
- Assurez-vous que tous les remboursements de prêt se produisent en même temps. Il devrait s'agir de prêts forfaitaires.
- Assurez-vous que le prêt a un taux d'intérêt fixe.
- Un prêt doit être remboursé dans le temps (amortissement)
- Idéalement, les remboursements du prêt sont effectués mensuellement.
Les prêts qui répondent à ces critères comprennent les prêts hypothécaires à taux fixe, les prêts personnels, les prêts sur valeur domiciliaire et la plupart des prêts automobiles.
Autres types de prêts
Tous les prêts ne sont pas amortis. Cela comprend les prêts à taux variable et les marges de crédit. Ces prêts sont plus difficiles à travailler, mais si vous effectuez un calcul minutieux, vous pouvez trouver une bonne option. Les cartes de crédit sont un exemple de prêt difficile à gérer. Un consommateur peut emprunter encore et encore sans rembourser le « prêt » initial. La plupart des cartes de crédit ne répondent pas aux critères mentionnés précédemment.
gerenme / Getty Images
Prêts hypothécaires à taux variable
Un prêt hypothécaire à taux variable est un prêt qui détermine le taux d'intérêt en fonction de l'indice en vigueur. Ceux-ci sont difficiles à établir avec un calendrier d'amortissement, car le taux d'intérêt peut fluctuer à mesure que le prêt arrive à échéance.
eyjafjallajokull / Getty Images
Comment amortir les prêts
Vous pouvez acquérir un tableau d'amortissement de plusieurs manières. Trouvez une calculatrice en ligne qui créera automatiquement un tableau pour vous et saisissez les informations dans une feuille de calcul, ou créez le tableau manuellement. Il existe de nombreuses ressources en ligne qui peuvent vous aider à déterminer combien vous payez finalement pour votre prêt.
relif / Getty Images
casting perdu dans l'espace