Les prêts hypothécaires inversés semblent parfois être la solution parfaite pour les retraités qui ont besoin d'un peu de revenu supplémentaire. Les hypothèques inversées permettent aux propriétaires âgés d'au moins 62 ans d'accéder à la valeur nette de leur maison, mais les publicités télévisées ne fournissent pas toujours tous les détails que vous devez savoir avant d'envisager d'en souscrire une.
L'intérêt s'additionne
Si vous payez une hypothèque de quelque nature que ce soit, des intérêts sont impliqués. Dans le cas d'un prêt hypothécaire ordinaire, vous êtes conscient des intérêts, car vous les payez chaque mois au fur et à mesure que vous remboursez le capital. Dans un prêt hypothécaire inversé, vous n'effectuez aucun paiement, mais les intérêts continuent de s'accumuler. Selon les détails de l'hypothèque, l'intérêt peut s'élever à un point où il dévore la valeur nette restante de la maison.
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Votre famille devrait faire partie de la décision
S'il n'y a que votre nom sur l'acte, vous pensez peut-être que votre décision de contracter un prêt hypothécaire inversé n'affecte personne d'autre. Cependant, le choix peut affecter toute votre famille. Après tout, si vous êtes comme la plupart des gens, la majeure partie de vos actifs est immobilisée dans votre maison. Discutez avec votre conjoint et vos enfants de la façon dont un prêt hypothécaire inversé pourrait affecter leur héritage. Ils peuvent avoir des sentiments au sujet de la maison familiale dont vous n'êtes pas au courant, et vous ne voulez pas leur tendre une embuscade avec une décision dont ils ne font pas partie.
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Il y a des escrocs là-bas
Bien que vous puissiez trouver de nombreux prêteurs hypothécaires inversés réputés à travers le pays, des escroqueries existent également, des personnes malhonnêtes proposant des offres trop belles pour être vraies conçues pour soutirer les personnes âgées de l'argent de leur prêt hypothécaire inversé. Méfiez-vous des entrepreneurs qui insistent pour que vous contractiez un prêt hypothécaire inversé pour payer des travaux de rénovation ou de quiconque vous propose une maison rénovée «gratuitement», puis vous demande de contracter un prêt hypothécaire inversé sur celle-ci. De plus, si votre maison est en danger de forclusion, certains escrocs se faisant passer pour des avocats peuvent offrir un moyen de (soi-disant) y remédier via un prêt hypothécaire inversé. Ne traitez qu'avec des prêteurs réputés et demandez conseil à des consultants compétents pour éviter de vous retrouver dans une situation frauduleuse.
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Vous avez beaucoup d'options de paiement
Tous les prêts hypothécaires inversés ne fonctionnent pas de la même manière. C'est une excellente nouvelle car cela signifie que vous pouvez adapter votre paiement à vos propres besoins. Vous souhaitez peut-être utiliser votre prêt hypothécaire inversé comme revenu mensuel supplémentaire, soit pendant un nombre d'années fixe, soit aussi longtemps que l'emprunteur vit dans la maison. Peut-être préférez-vous traiter votre prêt hypothécaire inversé comme une marge de crédit sur valeur domiciliaire, en retirant de l'argent lorsque vous en avez besoin. Vous pouvez également opter pour des versions hybrides de ces plans de paiement. Parlez à votre prêteur hypothécaire inversé pour vous assurer de choisir le plan qui vous convient le mieux.
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Le nom est sur les questions hypothécaires
Si vous êtes propriétaire de votre maison conjointement avec votre conjoint, la tentation est réelle d'inscrire le plus âgé des deux sur le prêt hypothécaire inversé. Après tout, vous pouvez obtenir peu d'argent supplémentaire de cette façon. Cependant, n'oubliez pas que vous ne pouvez rester dans votre logement que tant que l'emprunteur réel y habite. Si un seul conjoint est nommé sur l'hypothèque inversée et que ce conjoint décède ou s'installe dans une résidence pour personnes âgées, le deuxième conjoint pourrait soudainement découvrir qu'il n'a pas d'endroit où vivre.
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Vous êtes toujours propriétaire de votre maison
Une hypothèque inversée est comme une hypothèque ordinaire de cette façon. Avec une hypothèque traditionnelle, vous êtes propriétaire de votre maison, mais la banque y a un privilège. La même chose est vraie avec un prêt hypothécaire inversé, mais avec quelques restrictions supplémentaires. Plus particulièrement, vous devez vivre dans la maison tant qu'il y a une hypothèque inversée, et vous n'êtes pas autorisé à la louer à quelqu'un d'autre.
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Vous devez parler à un conseiller en prêts hypothécaires inversés
L'une des conditions requises pour obtenir un prêt hypothécaire inversé est une séance avec un conseiller en prêt hypothécaire inversé certifié. Vous pouvez trouver une liste complète des conseillers certifiés sur le site Web du ministère du Logement et du Développement urbain. Le conseiller que vous choisissez doit être en mesure de vous éloigner des escroqueries. Vous devriez également discuter des implications d'une hypothèque inversée avec votre avocat, votre planificateur financier ou votre comptable.
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Un prêt hypothécaire inversé n'est peut-être pas votre seule option
Les prêts hypothécaires inversés sont une solution pour certaines personnes âgées qui souhaitent rester chez eux, mais ce n'est pas la seule solution. Si vous éprouvez des difficultés à effectuer vos versements hypothécaires, vous pourrez peut-être refinancer votre prêt existant. Des programmes gouvernementaux sont disponibles dans certains États pour aider. Vous pourriez également être en mesure d'obtenir un prêt sur valeur domiciliaire standard qui vous donnera l'argent supplémentaire dont vous avez besoin. En outre, certaines familles se lient pour aider en fournissant ce que certains appellent un « prêt hypothécaire familial inversé », en prêtant l'argent nécessaire, à rembourser via la succession.
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